Kredyt konsolidacyjny – pomoże w trudnej sytuacji

Co nazywamy kredytem refinansowym (konsolidacyjnym)? Wielu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej myśli 0 zaciągnięciu kredytu refinansowego (konsolidacyjnego), możliwość jego zaciągnięcia rozważają także osoby, które spłacają kredyt udzielony na niekorzystnych warunkach. Dawniej pojęcia „kredyt konsolidacyjny”.

Kredyty konsolidacyjne były przyznawane na zastąpienie kilku poprzednio udzielonych kredytów przez jeden; kilka banków udzielało też kredytów refinansowych, pozwalających na zastąpienie dawnego kredytu z innego banku nowym. Obecnie często nie ma praktycznej różnicy między tymi dwoma rodzajami kredytu, banki stosują jedno z tych dwu pojęć wtedy, gdy udzielają kredytu zastępującego jeden lub kilka kredytów uprzednio udzielonych przez inne banki.

Dzięki kredytowi refinansowemu (konsolidacyjnemu) nowy bank pozyskuje kolejnego klienta kosztem konkurencyjnego banku i udziela mu kredytu na korzystniejszych warunkach niż poprzednie, co pozwala klientowi na spłatę dotychczasowego zadłużenia. Obecnie większość polskich banków udziela już kredytów noszących jedną z wymienianych dwu nazw (refinansowych lub konsolidacyjnych), mają one ułatwiać spłatę nie tylko kredytów hipotecznych, ale także konsumpcyjnych.

Warunki kredytowania. Dla znajdującego się w trudnej sytuacji finansowej kredytobiorcy kredyt refinansowy jest w niektórych sytuacjach najlepszym wyjściem. Dla wielu klientów warunki kredytu refinansowego są znacznie gorsze niż w przypadku nowych kredytów mieszkaniowych aktualnie udzielanych, ale są lepsze niż w przypadku dawnych kredytów.

Dotyczy to w szczególności kredytów udzielonych przed 2006 rokiem; obecne stopy procentowe są mimo wszystko niższe. Rozwiązujemy umowę z pierwszym bankiem, doprowadzamy do przeniesienia zabezpieczeń do drugiego banku i otrzymujemy kredyt. Wysokość tego kredytu zostanie tak ustalona, by pozwolić nam na spłatę dotychczas niespłaconych zobowiązań. Nasz nowy bank od razu spłaca za nas wszystkie należności kredytowe w poprzednim. Kłopoty ze spłatą pierwszych rat w nowym banku możemy przezwyciężyć dzięki uzyskaniu karencji w spłacie odsetek.

Otrzymanie kredytu refinansowego wymaga, jak przy każdym kredycie, udowodnienia naszej zdolności kredytowej, co wcale nie zawsze udaje się w istniejącej sytuacji. Nie można też stwarzać wrażenia, że popełniliśmy rażące zaniedbania w wykonywaniu zobowiązań wobec banku, w którym jesteśmy zadłużeni. W takiej sytuacji nowy bank oczywiście nie wykazałby chęci współpracy z nami.

Kiedy warto zaciągnąć kredyt refinansowy? Kredyt refinansowy opłaca się zaciągnąć wtedy, gdy nowe warunki kredytowania są znacznie lepsze niż dotychczasowe (np. zamiast płacić tyle, ile wynosi WIBOR na 6 miesięcy plus marża w wysokości 3%, płacimy jak za WIBOR na 3 miesiące plus 2%, a do tego w międzyczasie wartość WIBOR zmalała). Zamiana dotychczasowego kredytu na refinansowy może być połączona z przewalutowaniem kredytu.

Najczęściej przy kredycie refinansowym długość okresu kredytowania jest zwiększana, nieraz znacznie. Dla kredytobiorców w złej sytuacji finansowej ma to podstawowe znaczenie – przykładowo na dotychczasowych warunkach raty kredytowe pozostałe jeszcze do spłaty rozkładały się na 7 lat, a po zmianie – będą się rozkładać na 15 lat i już z tego tytułu będą dużo mniejsze.

Warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego

Warunki uzyskania i wielkość kredytu refinansowego. Wymagane od klienta formalności związane z kredytem refinansowym są uproszczone – bank udzielający kredytu refinansowego wychodzi z założenia, że przy udzielaniu poprzedniego kredytu takie sprawy jak wartość nieruchomości zostały odpowiednio zbadane, a boi się, że klient rozmyśli się. Zwykle należy przedłożyć dokumenty takie, jak zaświadczenie o zarobkach, zaświadczenie z pierwszego banku o wysokości zadłużenia oraz umowę kredytową z pierwszym bankiem. Zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości, dlatego też w banku udzielającym tego kredytu należy przedłożyć zobowiązanie pierwszego banku do wykreślenia hipoteki w przypadku całkowitej spłaty kredytu.

Wiele banków ustanawia minimalną wielkość takiego kredytu, np. w mBanku wynosi ona 30 000 zł. Maksymalny okres kredytowania zależnie od banku wynosi od 10 do 20 lat. Kredyt jest wypłacany bezpośrednio na konto banku, w którym klient jest zadłużony, ale w bankach, które zgadzają się na przeznaczenie jakiejś jego części na dowolny cel – suma ta jest oddawana do dyspozycji tego klienta.

Oprocentowanie kredytu refinansowego

Istotnym mankamentem kredytu refinansowego jest jego oprocentowanie – jest ono wyższe niż w przypadku zwykłych kredytów mieszkaniowych. Sprawia to, że w wielu przypadkach korzystniejsze jest zawarcie z nowym bankiem umowy na zwykły kredyt mieszkaniowy przy równoczesnym rozwiązaniu umowy z poprzednim bankiem (nowy bank bierze na siebie regulowanie zobowiązań wobec poprzedniego). Na takie rozwiązanie zgadzają się jednak tylko niektóre banki.

Koszt kredytu refinansowego. Zaciągając kredyt refinansowy, nie unikniemy też płacenia dodatkowych opłat i prowizji. Przy kredycie udzielonym w walucie obcej przeliczą nam wysokość starego kredytu po kursie sprzedaży czyli wyższym, a w banku dającym nowy kredyt – wypłacą pieniądze po kursie sprzedaży, czyli dostaniemy mniej. W dawnym banku musimy też zapłacić prowizję za spłatę kredytu przed terminem. Jednym z dokumentów potrzebnych do uzyskania kredytu refinansowego jest w wielu bankach zaświadczenie ze starego banku pokazujące naszą historię kredytową (czyli stwierdzenie, jakie kredyty dotychczas pobieraliśmy i jak je spłacaliśmy). Bank takie zaświadczenie nam wyda, ale często – każe za to sporo płacić (nawet kilkaset złotych). W nowym banku zapłacimy prowizję kredytową, a już raz ją płaciliśmy w starym banku. Odniesiemy jednak także i dodatkowe korzyści, np. wzrośnie wartość naszego udziału własnego (wartość naszej nieruchomości wzrosła, a do tego – jest ona już częściowo spłacona), co obniży koszty. Możemy też zmienić walutę kredytu – nie zapłacimy prowizji za przewalutowanie.

W latach 1995-2006 oprocentowanie kredytów hipotecznych było bardzo wysokie i stopniowo malało, dlatego też zastąpienie dotychczasowego kredytu udzielonego w tamtym czasie przez kredyt refinansowy jest najczęściej korzystne z finansowego punktu widzenia, w niektórych przypadkach oszczędzamy znaczne sumy. Od 2006 roku nie jest to już takie pewne, w wielu przypadkach nowy kredyt będzie nas kosztować drożej (sądzić jednak można, że korzystne byłoby refinansowanie wielu kredytów udzielanych w okresie od połowy 2008 roku do lutego 2010 roku).

Zamiana obecnego kredytu na refinansowy jest więc korzystna wtedy, gdy oprocentowanie kredytów maleje – otrzymujemy kredyt tańszy i łatwiej go będzie spłacićt. Możemy też negocjować rozkład rat na dogodniejsze dla nas. W przypadku wzrostu stóp procentowych osoby, które mają trudności ze spłatą kredytu, wybiorą inne rozwiązanie – wystąpią do swojego banku z propozycją wydłużenia okresu spłaty. Bank na takie propozycje najczęściej zgadza się, klient zapłaci w sumie więcej, ale wysokość poszczególnych miesięcznych rat będzie mniejsza i ciężar spłaty długu łatwiejszy do udźwignięcia.